המאמר פורסם בפורטל עדיף. לכתבה לחצו כאן או כאן
מאת: עוה"ד ירון טבצ'ניק, 1.6.16
מזה כשני עשורים שאגף שוק ההון במשרד האוצר מנסה לחולל מהפכה של ממש, ומבקש כי מבוטחים יבוטחו וירכשו תוכניות פנסיה וביטוח ישירות דרך היצרן קרי מחברות הביטוח ומקרנות ופנסיה, ובכך יוזלו את שיעור דמי הניהול שיופה לחיסכון. לצורך יישום המהפכה הוציא אגף שוק ההון עשרות רבות של הוראות, טיוטות, חוזרים, תקנות, חקיקה ושינויי חקיקה בעיקר בשנה החולפת. לדוגמא: ביום 15.6.15, התפרסם תזכיר חוק הפיקוח על שירותים פיננסים, כאשר הוצע לשנות הגדרות שונות בכספים שהופקדו לרכיב תגמולים לאחר שנת 2008. ביום 23.6.15, התפרסם חוזר מסמך ההנמקה ולפיו, בעל רישיון נדרש לתת ללקוח מסמכים מפורטים ומנומקים להמלצתו באופן ממוחשב שיכנס לתוקף בשנת 2017. ביום 24.6.15, התפרסם חוזר ולפיו, חוסך עצמאי יכול לנהל את כספו בניהול אישי בתנאים מסוימים. בנובמבר 2015, עבר חוק בכנסת, חוק ההתייעלות הכלכלית לשנים 2015-2016, ובמסגרתו נקבע הפרדה בין הגורם המספק שירותי תפעול למעסיק לבין הגורם הנותן תת שירותי השיווק קרי, הסוכן. במסגרת החוק, תוקן סעיף 20 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסים ונקבע שכל עובד רשאי לבחור בכל זמן שיחפוץ את סוכן הביטוח שלו או את הגוף שיתפעל את התוכניות הפנסיוניות. באפריל 2016, התפרסמה טיוטת בנוגע להעברת כספים בין קופות גמל המסדיר את הליך העברת הכספים בין החברות בלוח זמנים קצוב. וכן פרסמה טיוטה לתקנות הפיקוח אודות השינויים של השקעה באגרות חוב בהתאם לתקציב המדינה בתוכניות פנסיוניות שונות. בימים אלו ממש אלפי חוסכים מקבלים הודעות בדבר "מעבר לאפיקי השקעה תואם גיל", בו מתבקשים המבוטחים להחליט האם לשנות את מסלול ההשקעה למודל תלוי גיל. אלו רק דוגמאות אחדות לעשרות שינויים שאגף שוק ההון במשרד האוצר מבקש לעשות במערך הפנסיה בישראל, ועוד לא דיברנו על חוזר שיווק פוליסות הכוללות מקדמי קצבה המגלמים הבטחת תוחלת חיים, על תיקון 190 היכול להעניק הטבות מס לאוכלוסיות שונות, הלוואות חוץ בנקאיות שמעניקות חברות הביטוח, תיקון 12 ותיקון 16 שמבטל את תיקון 12 ועוד. האם לאור השינויים המקצועיים ומרחיקי הלכת יש באפשרות החוסכים ליצור מערך פנסיוני/ ביטוחי ארוך טווח ללא סיוע מקצועי מיועץ פנסיוני או סוכן ביטוח? התשובה נכון להיום היא לא. כמו שאגף שוק ההון במשרד האוצר מבקש לבצע שינויים בחברות הביטוח ובקרנות הפנסיה, כך גם החוסכים עוברים שינויים בתהליך טבעי, כגון: התפתחות התא המשפחתי, שינויים במצב המשפטי של החוסך (נישואין, גירושין, הרחבת התא המשפחתי, יודעים בציבור), יורשים, שאירים ועוד. השינויים הם מהותיים הדורשים היערכות פנסיונית ורה-ארגון במערך חיסכון ארוך הטווח בתא המשפחתי. שינויים אלו מביאים לא אחת לבצע "ניוד" כספים, שינויים במסלולי ההשקעה בתוכנית חיסכון, שינויים במסלול הביטוחי ועוד שינויים רבים, מגוונים ואחרים. במצב שנוצר ועקב השינויים רבים המתחוללים משה זמן רב, לא אחת חברות הביטוח וקרנות הפנסיה משקיעות משאבים רבים ומקצים חומר אנושי בחיפוש אחר פתרונות לצורך עמידה בהוראות הרגולטור, ומזניחות את החובה בהקצאת משאבים להעמקת הידע של סוכני הביטוח ובאנשי המקצוע בתוך החברות המשווקים את התוכניות עצמן. דומה שאין לחוסך הבודד אפשרות לקבל מידע מקצועי זולת לסוכן ביטוח או יועץ פנסיוני מקצועי אמין ומיומן. הדבר חמור אף יותר בקרב ארגונים ומעסיקים גדולים הנוהגים לבטח או לקבל ייעוץ גורף לכלל העובדים ללא התחשבות במצב המשפטי של העובד הבודד.