קבלתם מכתב כי פדיתם את הכסף? אז זהו מתברר שלא
מאת: עו"ד ירון טבצ'ניק,12.313
כמו רבים אחרים אנו נוהגים לחסוך כספים לגיל הפרישה בקופות גמל, בפוליסות ביטוח, בקרנות פנסיה חדשות ובקרנות פנסיה וותיקות. בהתאם לחוזרים והוראות הממונה על שוק ההון באוצר החוסכים מקבלים מדי רבעון דו"ח זכויות צבורות ופעם בשנה מקבלים דו"ח מסכם. האם הדו"חות שאנו מקבלים נכונים, מהימנים, משקפים את המצב האמיתי שלנו? אז, זהו שלא בטוח. בכתבה זו נראה מספר מקרים, שלצערי, אינם שכיחים. מדובר בתופעה רחבה בכל חברות הביטוח ובקרנות הפנסיה. קיימים מספר רב של גורמים לתופעה זו. בין היתר, היא נובעת ממיזוג חברות ביטוח, מיזוג קופות גמל וקרנות פנסיה. גורם נוסף הוא שינויים טכנולוגיים שעושה החברה המנהלת לנו את הכספים או סתם רשלנות של הגורם המטפל. פ. מ. בת 90 פרשה לגימלאות לפני שנתיים ימים, ובשל היותה מנהלת חשבונות ראשית בחברה בה עבדה בדקה ומצאה, כי חסרים לה באחת התוכניות 50,000 ₪. התעקשותה הביאה לחשיפה, כי חסרים לה 252,000 ₪, ולא רק 50 אלף כפי שסברה בתחילה. פ. מ. החלה בבדיקה מעמיקה ולתדהמתה קיבלה מכתב רשמי מחברת הביטוח בו ניהלה את כספה, כי היא פדתה את כספה. רק לאחר הגשת כתב תביעה לבית הדין האזורי לעבודה בת"א נמצאה האבדה. י. ל. מת"א בקשה לברר האם לאמא שלה שעבדה באחת מחברות הביטוח נשארו כספים לאחר פטירתה. י, שלחה בקשה לחברת הביטוח שתבדוק ותברר. ולתדהמתה קבלה מכתב מבא-כוח חברת הביטוח בזו הלשון, "מכיוון שעברו כבר 14 שנה מאז פטירת המבוטחת, הרי סביר הדבר כי הפוליסה נפדתה זה מכבר". אתם מבינים? מדובר בעובדת שעבדה בחברת הביטוח וחיפוש קל ביותר בתיקה של העובדת היה מביא לפתרון פשוט. ש. ד. מנכ"ל בחברה מסחרית גדולה מאזור המרכז החל להיות מבוטח בחברת ביטוח משנת 1987. במהלך תקופת עבודתו נערכו לו מספר רב של תוכניות ביטוח מסוגים שונים. בימים אלו הוא בוחן את מצב זכויותיו הפנסיוניות בתוכניות השונות ולתדהמתו קיבל מכתב מחברת הביטוח המנהלת את כספו בו מבשרים לו כי פדה את הכספים כבר בשנת 1990 וכנראה "שכח". כ. מ. מרחובות מבררת גם היא את מצב זכויותיה ומעוניינת לפרוש לגימלאות מקופת החולים בה עובדת יותר מ-40 שנה. בבדיקתה מצאה, כי חסרים לה כספים, ובבדיקה מעמיקה יותר התברר, כי יש לה 3 מספרים של תעודת זהות שונות באותה חברה דבר שלא העלתה על דעתה בעת ניסיונות איתור כספה. ע. ב. עבד כקצין ספנות למעלה מ-40 שנה והיה חבר באחת מקרנות הפנסיה הוותיקות עוד משנת 1969 לפני מספר שבועות החל לברר את מצבו וקיבל בין היתר מסמכים רשמיים המבשרים לו שהוא בכלל עבד בחברת בניה כל השנים הללו ותנאיו שונים מהתנאים בהם עבד כקצין ימי בחברת ספנות. י. ט. עו"ד במקצועו, וכמו רבים אחרים, פתח לבתו בת ה-23 קופת גמל באחד הבנקים הגדולים כשנולדה. לפני מספר חודשים ביקש לפדות את הכסף שחסך מאחר ובתו החלה ללמוד באוניברסיטה. שמח וטוב לב פנה לחברה שמנהלת את קופת הגמל, אך לדאבונו קיבל את התשובה הבאה: "אין לך קופה על שמה של בתך היא לא מופיעה במערכת, כנראה ופדית את הכסף". אחת הבעיות הקשות לחוסכים שמקבלים מסמכים כי "פדו" כספים בעוד מתברר שלא עשו זאת, הוא תיקון לתקנות מס ההכנסה המכונה "תיקון 190". תיקון זה בא לעשות סדר ושינויים בהוראות גביית מס בקצבאות ומענקי פרישה מעבודה והוחל רטרואקטיבית מיום 1.1.12. התיקון למעשה מגדיל את קצבת הפנסיה המזכה בפטור ממס ולמעשה שינה את "נוסחת השילוב" המפורסמת בעניין זה. התיקון מיטיב עם בעלי קצבאות נמוכות, כך שמינואר 2012 - הפטור על קצבה בשיעור של 8,190 ₪ מגיע ל- 3,562 ₪, כאשר פטור זה גדל והולך עד לשנת 2025. אחד התנאים לקבלת פטור מקסימאלי הוא, כי לא נמשכו מענקים וכספי פיצויים ב-32 השנים האחרונות לעבודה. קיימת תופעה שהחלה עוד בשנות ה-90 כאשר בתקופה זו לא התקינו את תקנות הניוד ומי שביקש לבצע ניוד כספים לפוליסות אחרות למעשה חברת הביטוח הייתה פודה באופן תיאורטי את הכספים ומעבירה לתוכנית אחרת. למעשה נוצר מצב אבסורדי מחד, חברת הביטוח הנפיקה מסמכי פדיון, ומאידך ניצב מבוטח שכלל לא פדה אלא רק ביצע ניוד. למרבה הצער חוסכים שקיבלו מכתבים "שפדו" כספים במהלך 32 השנים האחרונות נאלצים להתרוצץ בנבכי הבירוקרטיה, בנקיטת הליכים משפטיים, לשכור אנשי מקצוע ולהוכיח כי נפלה טעות בדיווחים של חברות הביטוח ובקרנות הפנסיה. תקופת ההתיישנות לעניין שמירת מסמכים: במקרים רבים מבוטחים מבקשים לקבל מסמכים המוכחים כי פדו כספים ומאחר ועברו למעלה מ-7 שנים אין באפשרות חברת הביטוח לספק נותנים. לא תמיד חברת הביטוח צודקת. בהתאם לחוזר המפקח ההתיישנות לעניין שמירת המסמכים הוא 7 שנים מיום סילוק פוליסה, מקרה הביטוח, פדיון או תום תקופת הביטוח. יחד עם זאת ולנוכח העובדה כי קיימות מערכות מידע חדשניות המפקח טוען כי החברות יכולת לשמור "רשומות". לכל פוליסה שבגינה ישנה התחייבות של חברת ביטוח, עליה להחזיק תיק של כל המסמכים העיקריים לרבות ההצעה הראשונית, הצהרת הבריאות של המבוטח, מסמכי חיתום ובדיקות רפואיות שעבר. המפקח נתן הוראה כי על חברת הביטוח לשמור את כל התנועות בפוליסה ובין היתר תקבולי פרמיות, הלוואות, הודעות פיגור, בקשה לסילוק או ביטול הפוליסה. מכאן עולה, כי כאשר חברת הביטוח טוענת כי אין בחזקתה מסמכים, הדבר מצריך בדיקה מקיפה יותר.